今天，讨论一下这个问题！不是提问，仅仅是想解答一下一个朋友的疑问！就有了今天这篇文章，有案例，有具体分析原因，欢迎交流沟通！
最近总有一些朋友问到我，你朋友圈里发的批款图，真的假的？
为啥都能办到3%~~~5%的利率？
怎么到了我这里，就是年化利率7%以上，甚至更高？
难道是我的条件不够？还是条件差？
其实了，通过交流，发现还真不是这么回事！
他们有学历，有资产，优质单位的也不在少数！
那为什么这么好的条件，都没办法申请到低利率的银行贷款了？
难道是我的能力有问题？我匹配的产品不合适？还是政策没踩对？
其实，深耕在深圳市场的助贷公司，基本上都不会有太大的差异！也都是根据客户的实际情况来进行产品的匹配！
也不存在什么“真关系”，“独家渠道”什么的~
好多客户，现在也都会对接多个中介，来进行比对；可能方案上都很接近，就变成只盯着费用来投票了！
这里，我还是要提一嘴，看大纲，只是最基本的；我问AI，AI都能给我说个一二三四出来！
那，到底这个利率审批出来为什么天差地别？
我认为，问题还是出在“用款习惯”（或者说是行为习惯），一旦养成了习惯，后期的贷款利率，贷款成本肯定是降不下来的！
举个例子：最近接待了一个工薪族客户，打卡工资收入接近小两万，名下还有套房在供，第一眼扫过他的征信报告，还没细看，只觉得信用卡怎么这么多张，但是，在数一数，发现这个信用卡用的太夸张了！再看客户的名下贷款，就发现问题不对了！一细聊，才确定他信用卡使用率使用太超纲了，而且，信用卡发卡行数多，总是套来套去，平均使用率接近100%，就是因为这个习惯，导致他的后续贷款成本不断增高。
从现有贷款发放记录，代发工资银行，也只给了几万块的额度，而且还款模式还不是先息后本，组合还款‘；而房贷银行，按道理说能够匹配出来一笔房信贷或者匹配的信用贷，结果，审批给拒了！
现阶段，他想去申请银行贷款，只能精选对信用卡使用率不看重的银行；但是也会影响到他的授信额度；消金类产品，是没有问题，但是，利率水平，还是会高过银行一两圈了！还别说，还真点了不少消金产品的申请
如果他没有长期使用信用卡高周转的这个习惯，而负债仅仅是同样的40来万的银行贷款，那他就算现在继续做信贷新增，一样可以做到低利率低成本的银行产品！
重点内容：
现在目前的银行贷款产品，几乎特别看重信用卡使用率比，为什么？
还是以这个客户为例，信用卡额度40多万，100%使用率，那近六个月的平均使用情况就是40多万全在用，银行以信用卡使用情况的10%计入月供还款，你想一下，4万的月供，工资才不到2万，你觉得银行会不会认为你还不起我方的贷款？
再来一个例子：
这个客户，也是工薪族，优质单位，公积金基数也不低，名下也有房（这样的条件，在没有看到征信报告前，中介都是心怀期望的）
但是，也因为一些“行为习惯”导致他目前贷款困难，就算能办，也是堪比网贷的利率水平，这是为什么了？请看图：
我特意标注了几笔【余额为0】的账户，是想提示大家，这种情况，就跟我昨天发的文章做的解答一样，有此类账户，记得，一定要主动在app里操作，申请结清注销掉；因为这笔贷款，虽然你没用了，但是授信额度，还是占用着你的总授信上限，进而影响你未来的贷款申请！
申请银行贷款前，需不需要结清已经还清的网贷？普通人办贷款需要注意什么？
这位兄弟，平时网贷用的多，网贷一旦用起来，就真的是头大的很（之前的文章也反复聚焦网贷这个让人很无解的问题），习惯用网贷的结果就是，征信上显示的贷款账户数非常多，循环往复，哪怕结清了，历史账户数这个数目（这个是没办法消除的，所以过往数据就非常不好看）；小额贷款账户，非银机构账户，赤裸裸的摆在这，会让银行极端厌恶！
贷款机构数对，对应的就是申请贷款的审批多，特别是网贷平台，最喜欢给你来“组合”，你第一家没过，就给你推荐第二家，你顺着它的意思这么操作了，就可能一次刷脸，N次查询结果！
随着用网贷习惯的加深，这位小哥也会面临贷款越来越难，贷款成本越来越高的境地。
这位客户条件确实蛮不错，但因为习惯导致了征信花，大数据差，目前也是线下消金能接受他，同样也不会给他太低的利率。
越是这样的客群，遇到黑点的贷款中介时，就会抓住客户急用钱的心理，加费用；还会PUA客户，用算法来弱化利率！面谈时一顿打压，收10%以上的费用，很常见！
通过上述两个案例，大家就应该能够明白，我想表达的是什么意思了；那有哪些“用款行为”导致的习惯，会影响到你的贷款成本呢？
永远记住这句话：银行只会“锦上添花”，不会“雪中送炭”
一旦你的“行为习惯”，让银行感觉到有风险，要么不给你批款，要么就降额，要么就提高定价利率！
消金机构虽然可能会送这个“炭”，但是价格就真的贵过太多了！
那我们该如何进行优化改善这个情况了？
其实逻辑很简单，别让银行感觉你“缺钱”，别让它觉得你的资金紧张度高！
重要总结：
1.信用卡，贷款按时还款，不要出现逾期；虽然说信用卡有宽限期，但是这个就涉及到了“履约倒挂”这个知识点了，长期使用宽限期，会对自己的评分产生负面影响
关于网贷贷款被拒冷知识：履约倒挂
2.信用卡就正常使用，不要刷爆，不要刷爆，不要刷爆！不套卡周转，不最低还款！
3.贷款用银行贷款周转，笔数要少，单笔金额尽量大些（如果暂时用不了那么多，可以办循环授信的银行贷款，这样循环使用也不会留下多笔贷款记录）
4.不要盲目申请贷款，申请贷款记录一定要少，不要盯着什么银行规则要求类似于什么三个月，多少次；六个月，多少次；你真按照这个来，肯定点不出来！一定是越少越好，特别是非银贷款申请记录；
如果你存在一些银行认为不好的“习惯”，针对性的做出改善，未来一样是可以再次获批低利率的银行贷款的！
所以如果你不想让自己的贷款利率越来越高，选择也越来越少，一定要注意自身的“行为习惯”，避免陷入贷款成本不断上浮的恶性循环 如果你目前已经处于恶性循环中，那也得尽快想办法做出针对性的改善，避免越陷越深！
人在深圳，辐射全国；不辜负每一份信任，能够给予准确的梳理意见方案以及您所在地的方案辅助落地！
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